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  消費金融場景困局

  本報記者/劉穎/張榮旺

  場景為王,已經成為了消費金融頭上的“達摩克利斯之劍”。

  一方面,場景對于消費金融的獲客和風控都有著重要的作用,消費場景決定了圈定怎樣的客群、平臺提供服務的成本和資金的最終流向。另一方面,場景中的合作方頻“遇雷”也給消費金融機構敲響了警鐘。

  中銀消費金融副總經理章濤對《中國經營報》記者表示,2020年以來,銀監會對于消費金融公司,尤其是新設立的消費金融公司有一些政策引導,其希望消費金融公司的股東背景最好能跟新興消費、電商場景有關,這也符合國家將信貸資金引導入實體經濟的政策。

  展望2021年,消費金融的場景之困如何破局應該是橫在所有金融機構面前的一道難題。

  風險暴露端倪

  伴隨消費信貸一路狂飆,金融機構對場景的探索與挖掘在不斷深入。2020年以來,無論是自有場景的消費金融機構還是與外部平臺合作的金融機構都呈現出一些新動向。

  針對自有場景,消費金融業務通常通過兩種方式進行展業。一類是在原有場景基礎上開展金融業務,另一類則是自建商城。

  中銀消費金融助理總經理劉綱認為,自有的場景分期一般會為用戶提供免息期,以便當用戶在相應場景內缺錢支付時,能夠快速幫助其完成交易,申請相對較為簡便。由于掌握場景內大數據,因此大多以白名單方式實現預授信。這類機構的消費分期現在有一個發展趨勢188ok體育登入_真人街機捕魚贏話費,就是開始逐漸跨出自有生態,向更廣泛的使用場景擴展。

  然而,電商平臺的用戶是基于商品的需求衍生出金融需求。但對金融機構而言,有金融需求的客戶不一定需要其電商平臺提供的商品,這就對金融機構用戶向消費分期用戶轉化的轉化率提出了挑戰。事實上,多家運營電商平臺的消金公司內部人士均向記者坦言,將消費金融公司的存量客戶轉化為商城客戶的轉化率較低,且公司建立的線上分期商城業務也并不賺錢。

  一位上市系消金公司前員工告訴記者,公司自建的電商平臺不賺錢,究其原因是現存流量很難轉化為電商平臺客戶?!白龊秒娚唐脚_需要投入大量資金,如建立供應商系統、引入流量、配置資源、發放補貼。而目前消費金融公司的電商平臺基本是金融公司出金融產品,互聯網公司出互聯網產品,雙方再分潤,這種輕資產的運營模式很難得到流量?!?/p>

  基于金融機構自建場景的痛點,目前多數消費金融機構選擇與外部場景合作的模式,搶占線下3C、教育、醫美等消費場景。北京市網絡法學會副秘書長車寧認為,金融機構在拓展場景的過程中是被動的,在具體場景中,金融機構與場景提供方存在很大的信息不對稱?!氨砻婵磥硭孟裼|達了最終客戶,實際上它對客戶的了解和風險的把握很大程度上仍然依賴于場景提供方?!?/p>

  因此,如何更加有效地監管資金流向,或者避免機構一次性拿到所有預付款,成為金融機構下一步必須重視的問題。金融科技行業分析師王平認為,未來金融機構需要重新審視風險問題,改進風控流程,并且需要增加對B端的風險審核。調整的核心在于B端的資質、分級、經營情況、授信總額的關注,繼續加強反欺詐,注意C端批量違約的特殊風險狀況。

  對于B端場景房合作商戶如何選擇的問題,劉綱認為,在選擇場景方合作商戶的時候,應盡量與頭部平臺合作,要看平臺的流量整體風險質量是否與金融機構的風險偏好一致。在滿足前述條件的情況下,再進一步做風控。

  合規為本

  2021年,考驗消費金融機構可持續經營能力的最重要標準仍是合規經營。

  近段時間,一些消費金融平臺特別是互聯網金融機構過度營銷貸款,給缺乏還款能力的年輕消費群體過度放貸的現象,引起社會關注。一些業內人士認為,當前市場的需求,不宜被過度引導,而當前市場的供給,其實已經較為飽和。

  于場景金融而言,不少人認為一些不需要金融的場景也被賦予金融的屬性,使得場景金融顯得累贅,一些平臺還使用了欺詐手段。

  以某消費金融公司的手機分期為例,一些消費者告訴記者188ok體育登入_真人街機捕魚贏話費,其在辦理合約機時188ok體育登入_真人街機捕魚贏話費,業務員只告訴自己是存話費買手機,并不知道實際是辦理了貸款。此外,一些場景方與金融機構合謀,“強制”客戶使用金融辦理業務。

  貝殼金服副總經理徐子悅認為,金融公司和場景方在提供服務時,應該選擇真正有消費能力的用戶,而不是為不具備消費能力的用戶放款。

  在盛銀消費金融公司總經理王劍看來,消費金融公司除了盈利目標,在深耕垂直場景的同時,還需要考慮到社會效應。目前從監管要求來看,消費金融業務需要堅持符合貼近民生普惠金融的方向。

  值得注意的是,從《關于穩定和擴大汽車消費若干措施的通知》到《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》,金融監管部門推出一系列政策鼓勵消費金融行業發展,支持消費復蘇。

  與此同時,消金牌照的審批再次開閘。據不完全統計,2020年以來,消費金融公司批籌速度加快,小米消金、陽光消金、螞蟻消金、唯品富邦消金、蘇銀凱基消金共五家消費金融公司獲批籌建。目前持牌消費金融公司數量已經達到30家。此外,仍有數十家在排隊等待審批。

  整個消金市場的競爭早已步入存量鏖戰之中。來自獲客的焦慮、對場景的苦苦尋覓將進一步凸顯。

  針對未來場景金融的發展趨勢,天翼電子商務消費金融事業群總裁、甜橙融資租賃副總經理張夢雅指出,未來場景方企業對于場景的挖掘除了滿足用戶需求以外,需要更加嵌入場景的生產端,幫助產業端去提升發展效率,只有把兩端的價值做好才是場景方對于整個消費金融的助力作用。

  王劍認為,對于場景的探索,不要去求全求大,選擇合作方時要看對方是不是某一垂直領域里的專家。這樣大家共同來抵御風險,共同形成一個多贏的模式,才能把場景金融走得更遠。

責任編輯:王婷

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