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  原標題:租房、整容、上課都分期:動輒貸款,誰來買單? 來源:財經雜志

  場景金融的本質是將場景的交易風險與金融的信用風險疊加到了一起,當場景出現交易風險,極易引發信用風險。對B端商戶的風控已經成為場景金融風控的關鍵

  2020年11月10日,蛋殼公寓北京總部,員工座位無人辦公。據中國新聞周刊報道,11月9日,蛋殼公寓北京總部聚集數百人維權,包含租戶、供應商、保潔、維修人員,現場發生肢體沖突。圖/IC

  文|《財經》記者 唐郡 張穎馨

  編輯|袁滿

  蛋殼公寓的暴雷,讓一眾趕赴場景金融盛宴的金融機構們發現,看似的美食或許暗含著苦果。

  12月4日,不斷遭到蛋殼租戶的微眾銀行發布了租金貸用戶貸款結清方案:租戶與蛋殼公寓解約后,蛋殼欠租戶的預付租金抵償租戶欠銀行的貸款,租戶貸款結清。微眾銀行對租戶的債權轉移到蛋殼公寓身上,后者當前資金鏈斷裂,償付能力成謎。

  近年來,教育分期、醫美分期、新車/二手車分期糾紛不斷,不少金融機構因此利潤、品牌雙雙折損。作為金融機構發展消費金融的重要抓手,場景金融正面臨考驗。

  在新網銀行副行長劉波看來,“場景金融的本質是將場景的交易風險與金融的信用風險疊加到了一起”,當場景出現交易風險,極易引發信用風險。

  中原消費金融總經理周文龍就曾公開表示,很多人認為,場景本身可以讓資金流向更可控,那么風險就降低了。事實上,風控能力如果過于依賴場景,就會忽略了B端所帶來的欺詐和信用風險。

  多位業內人士均向《財經》記者表示,對B端商戶的風控已經成為場景金融風控的關鍵?!埃ㄔ趫鼍敖鹑谥校?0%以上的概率都是從商戶那邊出現問題,所以說很多公司會有內控跟反欺詐部門,他們主要就是針對商戶端的監測和檢查?!蹦愁^部消金公司風控部門負責人向《財經》記者介紹時說道。

  但對B端場景的把控并不容易?!敖鹑跈C構在拓展場景的過程中是被動的,具體到某一個場景里,金融機構與場景提供方存在很大的信息不對稱,”北京市網絡法學會副秘書長車寧告訴《財經》記者:“表面看來它好像觸達了最終客戶,實際上它對客戶的了解和風險的把握很大程度上仍然依賴于場景提供方?!?/p>

  蛋殼破碎,微眾“躺槍”

  房東強制換鎖后,余森自己寫了一份清退證明,上面寫著,他已經通過微眾銀行分期貸款的方式向蛋殼公寓繳納房租至2021年5月16日fun88體育技巧_國際線上體育賠率,但房東以“未按時收到蛋殼公寓交付的租金,并已超過最晚付款日15天”為由,要求他在2020年11月22日搬離。搬家那天,房東代理人給了他房東本人身份證和房產證的復印件,并在清退證明上簽字。

  余森此前租住的蛋殼公寓成立于2015年,是一家頭部長租公寓運營企業,截至2019年末,該公司在中國13個城市運營著43.83萬間公寓,其中超過一半位于北京、上海和深圳。蛋殼的商業模式主要為與分散的個人房東簽署房屋委托運營協議,獲得房屋運營權,對房屋進行統一裝修后,出租給22歲至30歲的年輕人,并通過房租價差和收取服務費獲利。

  2020年11月,蛋殼公寓資金鏈斷裂,停止向房東支付房租,遲遲無法收到租金的房東開始驅趕租客以減小損失。余森就是被驅趕的年輕租客之一,不同的是,他與銀行間的分期貸款仍然有效,這意味著,他不僅被迫搬離住所,還要繼續歸還租金貸。

  蛋殼公寓租金貸服務合作方主要是微眾銀行。據微眾銀行公告,截至12月1日,有161fun88體育技巧_國際線上體育賠率,845名蛋殼公寓租戶是該行的租金貸客戶。《財新》等媒體報道稱,截至2020年11月,微眾銀行尚未收回的租金貸余額超過15億元。對此,《財經》記者向微眾銀行求證相關情況,對方回復一切以公告信息為準。另據知情人士透露,前述報道數據基本屬實。

  “與之相比,2019年微眾銀行凈利潤為39.5億元,租金貸一旦無法收回,對其業績影響不可謂不大?!庇薪鹑跇I人士直言。

  但租金貸回收阻力不小。余森對《財經》記者表示,他無法接受再繼續歸還貸款。與他具有相同想法的租戶不在少數,他們自發組織起來向監管部門舉報微眾銀行,《財經》記者獲得的一份舉報材料顯示,舉報者認為微眾銀行存在違規發放貸款的行為,希望監管對其予以查處。同時,余森坦言,舉報主要還是為了解決貸款問題。

  微眾銀行的壓力顯而易見。11月16日,微眾銀行公告出臺征信保護政策,被迫搬離的租金貸用戶在2021年3月31日前,征信將不受影響;12月2日,該行公告將征信保護期延長至2023年12月31日,并承諾期間不扣款不計息;12月4日,進一步出臺債務轉移方案:租戶與蛋殼公寓解約后,蛋殼欠租戶的預付租金抵償租戶欠銀行的貸款,租戶貸款結清。

  據《財經》記者了解,業內人士對于蛋殼公寓償還該筆貸款普遍不太樂觀,“主要現在沒人愿意接盤(蛋殼)”。據此,不少人將微眾銀行主動轉移債權的行為解讀為“兜底”。債務轉移方案出臺之前,新網銀行副行長劉波曾如此評價:“蛋殼公寓暴雷了,躺槍的卻是微眾銀行?!?/p>

  禍起場景

  微眾銀行為何“躺槍”?業內人士的判斷基本一致,問題主要出在場景端。

  微眾銀行租金貸業務依托于蛋殼公寓這一住房租賃場景,但蛋殼本身的商業模式存在較大風險。

  根據蛋殼財報,其大量運營資金來自租戶繳納的租金預付款,租戶按季度、半年或一年向蛋殼公寓預繳租金,蛋殼又按月或季度向房東支付房租。長進短出的模式讓部分租金預付款沉淀在蛋殼平臺上,蛋殼又將這部分資金用于收儲更多房源進行擴張。

  具體到租金貸上,租戶經蛋殼公寓推薦向金融機構申請租金貸款,后者將剩余租金(通常為11個月房租)一次性支付給蛋殼公寓,租客按月向金融機構歸還貸款,蛋殼收取11個月的租金預付款后,按月或季度向房東支付租金,同時承擔相應貸款利息。2017年—2019年,其通過租金貸獲得的預付款分別為9.4億元、21.3億元和27.5億元。

  一位接近央行人士也向《財經》記者表示:“蛋殼公寓規模擴張后虧損反而越來越大,虧損額占收入的比重在50%左右,如果扣除折舊,則在35%左右。用明斯基的三種融資類型來分類這已屬于龐氏融資?!?/font>

  “在行業瘋狂擴張的背景下,這就是一場現金流賽跑的游戲。一旦長租公寓公司資金斷裂,是無法繼續支付房東房租的,房東沒有收到房租,當然會收房?!眲⒉ㄗ闹赋??!岸鴮擂蔚氖?,租客已經付過了房租。這個時候,你的貸款還怎么收得回……”

  另一方面,租金貸的業務模式也讓資金最終去向成為機構風控的盲點。車寧告訴《財經》記者,租金貸模式中,最核心的風險點在于長租公寓平臺、房東、租客和金融機構四方利益互相關聯,但實際操作上是兩兩簽約,四方之間的利益關系沒有在法律上得到體現?!皥鼍胺胶徒鹑跈C構更多是一種合作關系,實質發生信貸關系的還是客戶和金融機構?!?/p>

  事實上,微眾銀行并非首家踩雷租金貸的金融機構。早在2018年,多家長租公寓暴雷,包括海爾消費金融、華融消費金融、晉商消費金融等持牌消金機構均陷入風波。

  對此,晉商消費金融首席市場運營官趙巍敏曾反思稱,之前晉商消費金融在深挖場景上,光考慮了C端的風控,沒有考慮好B端的風控,沒有跟產品直接做對接。

  “由于業主、租賃公司、及租客之間存在著信息不對稱,本來合規的‘租房分期’容易被租賃公司利用,成為‘套路貸’,具體表現在,對業主隱瞞信息,保理融資;對租客,利用上下游賬期差異,占用沉淀資金;部分‘放貸’機構的‘縱容’等等?!毕鹦袠I資深分析人士此前在接受記者采訪時表示,長租公寓事件的爆發,正是市場尚未成熟的表現。

  場景之難:B端風險

  長租公寓的教訓引發業內人士對場景金融的又一次反思。劉波發文直言“場景金融是個偽命題”,贊同者有之fun88體育技巧_國際線上體育賠率,反對聲浪亦不小。

  自2017年末現金貸整頓以來,場景金融代替現金貸成為持牌金融機構發展消費金融的重要抓手,教育分期、醫美分期等一度是市場熱捧的明星產品。廣證恒生發布相關研報認為,消費金融最關鍵的風險是借款人的信用違約風險,而帶有場景的消費信貸限制了特定的資金用途,借款人違約幾率不大,這也是當時的主流觀點。

責任編輯:沈瑛彤

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