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  原標題:融資性信保業務“鏡鑒”: 網貸平臺風險傳導 不遵循業務經營規律

  今年以來,從《信用保險和保證保險業務監管辦法》、《監管提示函》,到《融資性信保業務保前管理操作指引》、《融資性信保業務保后管理操作指引》,銀保監會一再警示信用保證保險領域存在的風險。

  12月2日,21世紀經濟報道記者獲悉,銀保監會又下發了《著力防范融資性信保領域案件和風險的案情通報》。銀保監會要求,各經營主體要以案為鑒,切實轉變經營理念,著力提高風控能力,推動融資性信保業務從規模驅動向高質量增長轉型發展。

  融資性信保業務,是指保險機構為借貸、融資租賃等融資合同的履約信用風險提供保險保障的信保業務。近年來,融資性信保業務作為一種增信手段,在破解融資難、助力多點消費方面發揮了重要作用,逐步成為部分保險機構重要的業務增長點,但也出現了一些風險和問題。

  網貸平臺爆雷拖累保險機構

  2019年以來,在信用保證保險領域發生的案件和風險中,個別保險機構受到嚴重影響,重要原因之一是由于相關網貸平臺爆雷,與之合作的個別保險機構集中巨額賠付。

  例如,某公司因信保領域案件風險導致連續多個季度償付能力降為負值、風險綜合評級降為D類,最終通過增資化解風險,但期間管理層更迭、業務停擺,經營遭受嚴重破壞。

  事實上,這些案件和風險呈現出三個相對集中,一是集中于中小保險機構;二是集中于融資性信保業務;三是集中于網貸平臺項目。

  融資性信保業務風險與經濟周期、經濟環境變化密切相關,呈現順周期特點。近年來,我國經濟下行壓力加大,社會信用風險整體上行,疊加網貸政策收緊、疫情沖擊等問題,融資性信保業務受到沖擊。但相關經營主體不計后果盲目擴張、風險管理能力不足、關鍵環節管控不力、風險合規意識淡薄等,這使得該領域近年來重大案件頻發、爆雷事件不斷。

  值得一提的是,作案手法亦是層出不窮。例如,某公司信保門店經理伙同16名員工AG體育競猜_betsafe體育app,對明知不符合貸款條件的“瑕疵客戶”提供保證保險,承諾不需要償還貸款并給予好處費,騙取銀行貸款900萬元;某公司存放在倉庫中的2000余輛質押車輛一夜之間不翼而飛,某牧業公司惡意串通相關借款人實施詐騙,均屬于較為典型的職業型、團伙型犯罪;某風險事件中,利益相關方通過特別約定的方式,將企財險異化為保證保險,以獲取金融機構貸款。

  不考慮風控水平和損失承擔能力

  前事不忘,后事之師。

  信用保證保險領域發生的案件和風險具有一定共性。近年來,隨著新車銷量下滑,很多財險公司著力發展非車業務,但一些機構不考慮自身風控水平和損失承擔能力,不遵循業務經營規律,把融資性信保業務作為“彎道超車”“跨越式發展”的利器。尤其是少數機構與網貸平臺合作,短期內獲得了明顯的業績增長,但也為長期健康發展埋下了巨大風險隱患。

  融資性信保業務逆選擇和道德風險較高,一些中小機構風險管控能力明顯不足AG體育競猜_betsafe體育app,比如制度機制不健全、信息系統建設滯后、缺乏專業人才、追償力量薄弱等。

  其中,關鍵環節管控不力,包括權限管理不當、保前調查不到位、保后管理失職失察、關鍵崗位人員監督不到位等。例如,在某公司網貸平臺項目前期,總公司將項目經營管理權限全部交給分公司,項目規模爆發式增長后才啟動額度控制,但已形成較大風險敞口。

  此外,風險合規意識淡薄的問題不可忽視,比如過度依賴業務合作方、違法違規經營行為屢禁不止、遲報瞞報案件和風險等。據了解,一些公司獨立風控能力不強,卻心存僥幸開展業務,對借款人的風險審核管控主要依賴合作助貸機構,以協議方式將核心風控環節委托助貸機構,并要求其提供相關反制措施或兜底承諾。

  這意味著,保險機構開展融資性信保業務,風險管理能力和業務選擇策略至關重要,需要實現從被動風控轉為主動風控。只有具備強大的風險識別能力和風險控制措施,才能從大量的市場需求中過濾掉欺詐類客戶,選擇符合自身風險偏好的業務,才能確定相應的風險對價以獲得風險補償。在一些債務風險暴露的情況下,這類業務蘊含的風險較大,對市場主體的風控要求較高,應該審慎介入相關業務。 

  摒棄高費率覆蓋高壞賬、高成本的經營模式

  今年以來,銀保監會高度重視信用保證保險領域發生的案件和風險。今年4月,在銀行業保險業一季度運行發展情況發布會上,銀保監會副主席黃洪表示,疫情期間,公司經營波動加大AG體育競猜_betsafe體育app,部分企業和個人收入減少,還款能力下降,違約率增加。比如,信用保證保險賠付率一季度呈大幅上升趨勢,上升的比例約50%。

  5月,銀保監會發布了《信用保險和保證保險業務監管辦法》,區分了融資性和非融資性信保業務,重點聚焦高風險的融資性信保業務的監管,提高對融資性信保業務在經營資質、承保限額、基礎建設等方面的監管要求。6月,又下發了《監管提示函》,再度強調融資性信保業務風險,要求保險公司嚴格執行新規,謹慎開展新增業務,防范合作方風險傳遞,妥善處置風險。

  在此基礎上,9月,銀保監會又發布了《融資性信保業務保前管理操作指引》和《融資性信保業務保后管理操作指引》?!皟蓚€指引”覆蓋保前、保后的全流程管理,尤其針對當前融資性信保業務存在的突出問題建立操作標準。

  在這一過程中,保險機構著力推進融資類信保業務清理整頓,逐步出清存量風險,融資性信保業務的風險敞口明顯下降,加強相關能力建設。

  此次,銀保監會要求,穩妥化解存量風險;積極防范增量風險;堅決遏制案件風險?!跋嚓P經營主體要真正認識到跑馬圈地、盲目擴張的不良效應和長遠危害,樹立審慎合規的經營理念,摒棄高費率覆蓋高壞賬、高成本的經營模式,高質量開展信用保證保險業務?!?/p>

責任編輯:王進和

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