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  原標題:新規細則落地前夜 網絡貸款加速調整

  本報記者/秦玉芳/廣州報道

  隨著互聯網貸款監管政策的持續加碼,銀行互聯網聯合貸款業務進入加速調整期,新增貸款業務審慎收緊,很多中小銀行逐步停止聯合貸款業務,并等待細則落地。

  與此同時,擔保分潤模式的助貸業務發展提速。多位金融科技機構人士向記者表示,下半年來,以融資擔?;虮kU等增信合作的助貸業務,其咨詢及項目合作量增長較為明顯,地方中小銀行開展相關業務居多。

  《中國經營報》記者從多家銀行零售部了解到,網絡貸款業務近兩年一直在調整。在原來的聯合貸款業務模式中,平臺出資占比僅1%,但風險基本都轉嫁給銀行機構,對銀行來說風險成本較高。新的監管規定出臺后,出資比例、分潤模式等原有模式都面臨調整,目前平臺都還沒有明確的新方案細則,各家銀行都還在觀望,但仍看好聯合貸款合作前景。

  銀行暫停新增業務

  隨著網貸新規的出臺,各商業銀行正在加速調整互聯網聯合貸款業務。

  某城商行網貸業務人士透露,以前該行與借唄等平臺的合作較多,今年開始都逐步停了,一是因為疫情后風險上升且利潤太低,另一個重要原因是監管政策調整,新的網貸政策出臺后,原來業務模式的出資比例、風險分擔機制、利潤分配等都需要重新調整,目前還沒有明確的合作機制,銀行也在觀望?!叭绻碌暮献髂J綄︺y行有利好,我們還會考慮合作?!?/p>

  “去年還與微粒貸等平臺有一些聯合貸款業務,不過今年已經不怎么做了;其實現在螞蟻、京東等巨頭平臺主要是跟一些大中型銀行合作較多體育聯賽登錄_真人歡樂捕魚兌換碼,部分國有銀行、股份制銀行與螞蟻的合作規模都在千億元以上,小銀行大部分都在收縮或暫停相關業務?!蹦彻煞葜沏y行零售業務經理表示。

  “現在網貸新規還在征求意見,還沒到操作階段,不過銀行對聯合貸款合作的新增業務審慎收緊了,還在觀望中,等待具體實施細則和調整方案的落地?!毖睾5貐^某城商銀行零售業務相關負責人透露體育聯賽登錄_真人歡樂捕魚兌換碼,該行近來已經對線上業務結構進行了一定調整,與外部互聯網機構的聯合貸款業務部分已下架,一部分資金轉向銀行自己的線上渠道和信用卡消費貸業務領域。

  該負責人進一步表示,實際上早在7月份互聯網貸款管理辦法出臺后,該行就已經開始調整與外部機構的互聯網貸款業務合作策略了,目前監管仍沒有給出明確的實施細則,但新增貸款已經很少。最新發布的網貸新規,更多是針對非銀機構,現在銀行也在等合作平臺的調整結果。

  銀保監會7月發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》明確,商業銀行出資比例不高于70%,要求商業銀行應當針對互聯網貸款業務建立全面風險管理體系,在貸前、貸中、貸后全流程進行風險控制,加強風險數據和風險模型管理,同時防范和管控信息科技風險。

  11月2日,央行、銀保監會公布《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》,明確監管主體,并對網絡小貸公司在經營過程中的風控體系、單戶上限、信息披露等問題作出詳細規范,要求經營網絡小貸業務注冊資本不低于10億元,跨省經營網絡小貸業務注冊資本不低于50億元,網絡小貸公司開展單筆聯合貸款出資比例不低于30%。

  廣州某助貸機構相關業務負責人表示,網貸監管政策出臺的核心目的是要控制風險,防范風險向銀行機構傳遞。

  在其看來,聯合貸款模式是互聯網金融科技公司利用其數據、流量優勢為銀行篩選客戶,銀行再基于自有風控模型進一步評估審核?!艾F在幾家頭部互聯網機構聯合貸款規模太大,且原有合作模式中互聯網機構出資占比太低,風險分擔機制不合理。實際操作中,中小銀行話語權相對較弱,很多中小銀行自己的數據化風控能力不足,較為依賴互聯網機構的風控,一旦其風控模型出現問題,合作銀行很難發現并及時反應,風險較高?!?/p>

  也分析指出,當前互聯網貸款模式中,風控實質性由大型互聯網平臺掌握,盡管監管反復要求金融機構獨立風控,但“是否獨立”難以界定。且受制于數據資源,金融機構也沒有“獨立能力”。然而,無法獨立風控的金融機構卻是大部分貸款的出資方,承擔風險、消耗資本,這形成了互聯網貸款對傳統金融體系的風險轉移。

  前述某城商行網貸業務人士告訴記者,該行今年二季度基本停止了與網貸平臺的聯合貸款業務,主要是疫情影響不良上升太快,成本太高?!霸谂c頭部互聯網金融平臺合作中,中小銀行的話語權較弱,對方出資比例僅占1%,風險全部由銀行承擔,加上疫情后信用風險加劇,銀行整體利潤太低了?!痹撊耸咳缡钦f。

  合作分散化趨勢明顯

  今年以來,隨著聯合貸款業務信用風險的上升,央行、銀保監等監管部門也在加強對商業銀行互聯網聯合貸款業務的監管。

  央行副行長范一飛在9月底出席活動時公開表示,下一步央行要加強宏觀審慎管理,建立商業銀行互聯網聯合貸款專項統計制度,將該類業務納入商業銀行宏觀審慎評估,將符合條件的互聯網企業納入金融控股公司監管,要加強功能監管。

  分析指出,互聯網貸款市場快速發展體育聯賽登錄_真人歡樂捕魚兌換碼,但目前相關配套監管文件相對缺乏,建立互聯網聯合貸款專項統計制度,是對互聯網聯合貸款業務監管的細化;將互聯網聯合貸款業務納入MPA考核,有助于加強銀行及監管對互聯網貸款的監測管控力度,促進互聯網聯合貸款規范發展,防范系統性金融風險。在此過程中,擁有流量和大數據風控能力較強的銀行具備一定優勢。

  在聯合貸款業務面臨調整的同時,銀行與外部機構合作的網貸業務布局也在加快調整。

  深圳某金融科技公司機構業務副總經理透露,近段時間,中小銀行客戶業務咨詢和合作的明顯增多,主要是技術輸出或有擔保增信的助貸業務合作,很多客戶都是原來跟借唄等大平臺合作的。

  據了解,傳統銀行與金融科技公司合作主要包括聯合貸款模式、技術輸出的助貸模式和擔保增信的分潤模式。

  “不同類型銀行需求不同,采用的合作模式也不一樣。實力較強的國有銀行多是技術輸出合作,科技公司幫助銀行做好建模工作,銀行自身有能力做好信貸業務運營;股份制銀行或部分實力較強的城商銀行會采用聯合運營模式,銀行與科技公司共同打造產品、做好風控;實力相對弱一些的地方銀行更多采用助貸模式,科技公司幫助銀行系統建模及獲客,并通過第三方擔保公司、保險公司為銀行貸款提供增信,即部分兜底,實際上是進行風險共擔?!鄙鲜鼋鹑诳萍脊緳C構業務副總經理指出。

  “網貸新規實施后,對頭部互聯網金融機構的聯合貸款業務會有較大影響,不過同時也有利于其他助貸機構參能更好地參與公平競爭?!痹摳笨偨浝磉M一步表示,近來有擔保增信的助貸業務更受中小銀行青睞,這類業務增長較快。

  蘇寧金融研究院研究員黃大智表示,網貸新規的落地對頭部互聯網金融機構的限制更大,30%的出資比例規定,將很大程度上限制了互聯網金融機構的業務規模,使得未來聯合貸款業務將不會太過集中。同時,傳統銀行對聯合貸款業務的市場需求仍然存在,未來合作也將會向更多金融科技機構分散。

責任編輯:邵宇翔

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