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  來源:金融1號院

  在互聯網金融浪潮的沖擊下,越來越多的銀行紛紛發力互聯網貸款業務,開始從線下向線上轉移?!敖鹑?號院”調查發現,線上貸款,一般只需要通過搜集到借款人信息,多維度給借款人畫像,借助APP等線上渠道申請,幾分鐘就能給借款人提供數萬元到數十萬元額度不等的貸款。盡管線上貸款滿足了人們便捷用款的需求,但是個人信貸業務的線上化遷移也存在多種問題和風險隱患。

  招聯金融首席研究員董希淼在接受“金融1號院”采訪時表示,這屬于在線信貸發展中出現的問題,未來應該通過更好的技術和法律手段來解決。商業銀行授信前采集數據應該更多元,維度要盡量豐富,加強貸款客戶真實信息核查,同時要進一步提高反欺詐水平。從全社會來說,要打造一個更加完善的社會誠信體系大贏體育誠信網站_ag真人游戲官網,從法律上要加大對欺詐行為的打擊,承擔相應的刑事責任??傊?,在金融科技時代,抓緊抓好信息服務平臺建設非常重要。

  銀行發力線上貸款業務

  銀行的個人貸款主要分為經營性貸款、抵押消費貸款、信用貸款、按揭貸款等等,目前,各大銀行線上貸款主要面向小微企業或個人的線上信用類貸款產品。

  “金融1號院”隨機體驗了幾家銀行的線上信貸產品,發現手機銀行線上貸款產品種類較多,主要包括信用貸、質押貸、小微抵押貸、車貸等等,相比銀行傳統貸款模式,貸款流程以及手續更加簡單快捷。申請、審批、提款、還款等手續全部可在線完成,最短只需5分鐘。此外,同類產品中,一般國有銀行的貸款產品利率低于股份制銀行,部分國有大行信用貸產品年化利率甚至低至4%以下。

  “金融1號院”多家銀行的手機銀行上進行體驗,只要在“貸款”欄目中選擇“信用消費貸款”,點擊“申請貸款”,就可以看到自己能否貸款,以及最高可貸額度,填寫相關信息后提交申請,最快可實現一分鐘到賬。

  “金融1號院”注意到,某國有銀行的APP上貸款頁面上推出三款貸款產品,主要包括個人信用貸、農戶專屬和小微企業客戶,全部實現“自助申請→自動審批→自動放款”的全線上模式。該行工作人員介紹,不僅貸款利率低而且操作流程簡單,其中,個人信用貸利率低至3.8%?!按饲?,上述貸款都是線下簽字,審批流程復雜,客戶需要去銀行跑好多趟?!?/font>

  另外,“金融1號院”調查發現,股份行消費信貸產品的貸款利率在5%以上,部分銀行的信用貸年化利率甚至最高可達10%以上。例如,“金融1號院”在體驗某股份制銀行一款信用貸時,在點擊貸款時直接出現可借款額度界面,在產品的介紹中顯示,從申請到獲知審批結果預計需要10分鐘,獲批后放款到帳最快只需60秒。據該行的個貸經理介紹,該款產品的年化利率在8%—18%之間,最終貸款額度和利率主要根據綜合評估個人信用及經濟實力大贏體育誠信網站_ag真人游戲官網,由系統自動審批決定,包括且不限于個人征信、公積金、社保、單位性質。

  此外大贏體育誠信網站_ag真人游戲官網,“金融1號院”留意到,各家銀行在貸款用途上都特意提示,貸款可用于客戶本人及其家庭消費,例如裝修、購車、結婚、旅游、留學、大額耐用品消費等,同時,各銀行均強調不能用于股票、期貨、金融衍生品、股本權益性投資、購房以及國家有關法律、法規和規章禁止的其他消費與投資行為。

  從多家銀行三季報披露信息來看,零售貸款業務出現明顯回暖。例如,農行在三季報中顯示,截至2020年9月末,實體貸款較年初增加1.65萬億元,增量增速均創近五年新高。普惠型小微企業貸款余額9542億元,比年初增長61%,新增小微有貸戶48萬戶,貸款增速、客戶增量均居同業前列。在三季報中披露,該行零售貸款占比由6月末的51.2%增至9月末的55.32%;在三季報中顯示,截至2020年9月末,該行個人貸款及墊款較上年末增長29.25%;而對公貸款及墊款的增幅為19.17%。

  銀行個人線上信貸業務

  仍需關注幾大風險點

  今年以來,監管部門加碼政策支持,中國人民銀行推出普惠小微信用貸款支持計劃,通過對地方法人銀行2020年3月1日至12月31日新發放的普惠小微企業信用貸款予以一定比例的資金支持,激勵地方法人銀行進一步加大普惠小微企業信用貸款投放。同時,各地央行也出臺相關舉措,從利率上提供補貼支持銀行加大信用貸投放。

  一面是監管鼓勵銀行加大小微企業信用貸款投放力度,另一面不可回避的是網絡貸款業務意味著較大的風險敞口,風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題頻發。特別是近年來,詐騙貸款的案件不斷增多,部分不法分子利用貸款的漏洞實施詐騙。

  目前,銀行個人線上信貸業務仍存在較多問題。中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林在接受“金融1號院”采訪時表示,首先,商業銀行缺乏信用數據來源。其依賴的是央行的信用信息,對于銀行本地化的貸款業務尚可以通過實地調查來把握貸款人信用,而對于線上這種模式,則獲得信用數據的難度較大。其次,網絡安全布局不僅局限于商業銀行本身,例如有詐騙團伙通過篡公積金繳存系統數據來騙取信用貸款。商業銀行本身缺乏數據入口,缺乏客戶信用數據的同時,還要面臨數據真偽的辨別。所以風控不只是銀行需要提供安全網絡環境。再次,銀行缺乏信用抵押品。銀行貸款多數要抵押物,而網絡貸款抵押品要求不高,而實際上一些成功的互聯網金融平臺是有自己的信用抵押物,可以了解貸款人的社會關系、賦予誠信的貸款人更多權益。

  盤和林進一步指出,銀行在互聯網貸款業務方面發力是一項綜合的風控工程,最好不要落入公式化的流程層面,而是要多元的考慮客戶的誠信問題。過去的銀行習慣于利用程序化的貸款放款流程,這不利于應對多變的互聯網環境。另外,成立更加全面的第三方征信企業,尤其是有數據入口的互聯網公司開展第三方征信擔保業務,有利于銀行規避風險,擴大在線業務。  

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責任編輯:逯文云

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