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  原標題:消金評測報告丨被拒秒賠高達88元?招聯金融夸大營銷引質疑

  來源:北京商報

  因夸大營銷、對合作商管控不力、催收管理不到位等四大違規行為,持牌消金頭部機構招聯消費金融有限公司(以下簡稱“招聯金融”)10月22日被監管點名通報一事引發轟動。然而,監管通報一波未平,近日,招聯金融再因 “快至3秒放款,被拒秒賠高達88元”的宣傳語引來消費者質疑。雖然招聯金融回應該活動已下線,但在分析人士看來,此宣傳確有誤導之嫌。今年以來,招聯金融業績增長乏力,但陷入夸大營銷等質疑后,能否改進到位,坐穩頭牌,有待招聯金融給出進一步答案。

  01

  實測年化利率10.95%

  整體上調風險策略

  近日,北京商報記者接到多名消費者反映,在招聯金融平臺借款,通過一系列身份認證、人臉識別、資料查詢后,申請貸款均被拒。10月28日,對消費者反映的情況,記者進行了親測。

  北京商報記者相繼下載了招聯金融App及招聯好期貸App進行體驗,在同意勾選一系列隱私協議、用戶注冊協議后,記者成功領取到了25元話費券,并被引導至話費充值業務頁面。就在點擊金額準備充值時,記者收到了第一條提示:因“尚未獲得額度無法下單,請移駕申請額度,最高可能獲得20萬”。

  按照提示,記者點擊了立即申請,隨即同意勾選了一系列個人征信授權書、信息授權協議及借款額度合同,并在指引下完成了個人姓名、身份證號、工作單位、收入情況、詳細地址及家庭聯系人等信息填寫,以及人臉識別、資料認證。不過,很快系統便提示稱“由于征信評分不足,暫時不能申請”。

  親測借款未果后,記者邀請了7位不同年齡段、不同地域、不同職業的用戶進行實測。這7位借款人共同的特點為征信較好、無信用卡逾期等情況。

  7位評測人中,僅有1位獲得了“招聯好期貸”6.15萬元的貸款額度,點擊立即借款后,頁面顯示,日利率限時0.03%,折合年化利率10.95%。借款100元后,計算IRR(內部收益率)口徑年化利率在11%左右。

  為何仍有多名借款人申請貸款接連被拒?招聯金融官方則回應稱,“我司持續進行動態科學化的風險管控和精細化用戶運營,根據用戶具體信用情況進行綜合評估和全流程風控管理。用戶申請被拒絕,可能涉及到相關風險的評分不足,需要根據用戶實際情況評估”。

  此外,也有借款人此前在招聯金融正常還款且未出現逾期的情況下,貸款審批額度出現凍結的情況,借款人李薇(化名)稱,她從2017年就開始使用招聯金融,最初審批的額度為1600元,隨后因為信用良好,放款額度調升至2000元,期間從未出現逾期等情況。但今年3月,額度又下調為1600元,盡管4月還能進行正常借款操作,但目前資金卻被凍結。

  李薇這一情況并非孤例,在招聯金融App用戶評論中,也有不少借款人出現了資金凍結、無法借款的情況,借款人多質疑:平時按時還款無任何逾期記錄額度卻突然被凍結,是否是平臺收緊審核資質的表現。

  對此,招聯金融相關工作人員回應北京商報記者稱,確實是有將風險策略上調,這也是因為行業不良逐步高企相應調整的規則。

  一位業內資深人士告訴北京商報記者,申請貸款接連被拒,一方面是與宏觀環境相關,疫情對信貸業務造成了比較大的沖擊,除了消金公司收緊貸款,銀行此前也收緊了個貸,邏輯是一致的;另外也與政策相關,最高法下調利率紅線加劇了某些逃廢債現象,消金客群相較銀行更為次級,收緊貸款也是應對政策調整下的現實選擇。

  02

  “被拒秒賠高達88元”失實?

  回應“活動早已下線”

  值得一提的是,在借款申請過程中,招聯金融的夸大宣傳與實際操作也形成了鮮明對比。

  北京商報記者實測發現,在招聯好期貸產品App下載頁面顯示,好期貸是招聯金融旗下普惠貸款產品,主打信用貸款,秒速到賬,僅憑身份證即可在線申請,1分鐘放款,最高20萬元額度,日利率低至0.029%。

  同時,宣傳圖片上還標注著超高通過率,宣稱“快至3秒放款,被拒秒賠高達88元”。不過,與宣傳相悖的是,包括記者在內的多名借款人,在額度申請實測過程中,并非僅憑身份證就可借款,且被拒后也均未收到所宣傳的賠款。

  北京市中聞律師事務所律師李亞告訴北京商報記者,金融機構在行為規范中有明確的規定,在進行營銷活動時,不得有虛假、欺詐、隱瞞或者引人誤解的宣傳。如果該金融機構沒有兌現秒賠承諾,即涉嫌營銷活動中的虛假或欺詐宣傳行為。

  金融行業資深分析師王蓬博同樣稱,“此舉涉嫌夸大營銷,因為如果沒有別的限制,肯定是需要直接賠付,后續改進方向應該加入完整的限制說明或者賠付”。

  為何實際操作與宣傳話術不一致?是否存在夸大宣傳營銷之嫌?對此,招聯金融回應稱,“該活動早已下線。在應用市場中展示含有營銷活動信息的好期貸App版本,是多個月前經過應用市場審核通過后上線的老版本。應用市場中的App預覽圖,是某一特定時刻的營銷活動頁面內容,是固定的圖片,而App里的活動內容卻會隨時進行調整。一方面,該活動規則介紹中已明確告知用戶活動結束時間,我司好期貸App里已經下線了相應的活動內容,因此,我司無法再就活動結束后的被拒客戶進行賠付。另一方面,根據應用市場管理規則,App的介紹內容只能與App版本更新同步進行調整”。

  不過,記者關注到,宣傳頁面中并未注明活動結束時間。招聯金融進一步稱,“由于好期貸App近期未發布更新的版本,因此與此配套的介紹信息也沒有更新。目前已發起了好期貸App版本更新,待應用市場審批后,將同步變更App下載頁面的介紹信息”。

  “保護金融消費者合法權益一直是監管部門的重要著手點?!绷阋佳芯吭涸洪L于百程指出,隨著越來越多金融產品的互聯網化,消費者權益侵害出現了很多新情況和新問題。在近一年多,“一行兩會一局”聯合發布了《關于進一步規范金融營銷宣傳行為的通知》,央行出臺了《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》,其中內容對消費金融公司也均適用。

  北京商報記者注意到,央行、銀保監會、證監會、國家外匯管理局聯合下發的《關于進一步規范金融營銷宣傳行為的通知》明確,機構不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產品或金融服務進行營銷宣傳。金融營銷宣傳不得使用偷換概念、不當類比、隱去假設等不當營銷宣傳手段。

  “宣傳‘被拒秒賠高達88元’,但如果被拒后均未收到賠款,且對于相關限制條件并未明示,在宣傳上確有誤導之嫌,應該根據通知要求,在宣傳用詞上更加明確和準確?!庇诎俪踢M一步指出。

  03

  緣何為個人數據報告引流?

  回應:為用戶提供延伸服務

  個人信息、數據保護一直以來都是借款人較為關注的重點,不過,北京商報記者在實測中發現,在招聯金融平臺借款被拒后,有部分借款人被引流至個人數據報告查詢界面,借款人對此產生質疑:若進行查詢操作或者頻繁點擊查詢,個人信息恐有泄露風險。

  白領曹晨(化名)告訴記者,在借款被拒后,招聯金融彈出了“了解被拒原因”的窗口,出于好奇曹晨點擊后被引流至一個名為“個人數據報告”的查詢界面,借款人只要支付39.9元就可以對自身個人數據進行查詢。

  從曹晨提供的截圖信息來看,“個人數據報告”查詢界面不停滾動著借款人成功購買報告的信息,并標注暫無風險等字樣。借款人可以查詢到個人風險測評、失信信息、風險掃描三大板塊的內容,主要包括消費需求度、申請通過率、高信指數、違約風險、房產預測、履約能力等內容。

  對平臺提供的查詢信息,曹晨頗為質疑,在她看來,自身信用一直良好,未曾有任何不良借款和逾期記錄,給借款人帶來的直接體驗是招聯金融引導變相收費,因此會有是否泄露個人信息等種種考慮。

  一位行業觀察人士向北京商報記者直言,招聯金融此舉存在誘導用戶額外消費的傾向,但具體要看招聯金融的誘導性有多高,是強制誘導還是僅提出建議。目前來看,不論借款人查不查,個人的信用數據都被搜集了,不是去查詢信用信息才泄露,有可能是強化信息收集的內容,用于商業用途。

  記者調查發現,在好期貸App借錢板塊的為您推薦列表中,確有“個人數據報告”的查詢入口,且宣傳字樣中標注“快查個人報告,診斷潛在風險”的字樣,該報告查詢由天下信用提供。公開資料顯示,天下信用是鵬元征信有限公司(以下簡稱“鵬元公司”)建設的平臺,提供個人數據報告查詢、企業報告查詢等服務。

  天下信用方面客服人員向記者介紹稱,目前公司和招聯金融是相互合作的關系,該報告為個人數據報告,主要供個人查詢,數據來源于合作的數據源單位。當記者咨詢具體的數據源單位時,該客服人員表示,“國家有相關的數據源平臺,具體的情況不太了解,都是有合作關系,不會存在個人信息泄露風險,有嚴格的保密制度和認證情況”。

  “天下信用服務由鵬元公司提供,客戶是否付費查詢是客戶自主選擇的結果,我司并未強制客戶購買該服務。在網絡平臺中展示各類商品、服務并供客戶自主選擇,是發展成熟、被廣泛運用的平臺運營模式,為用戶提供更豐富的延伸服務選擇?!闭新摻鹑诨貞浾叻Q博亞體育正規網址_足球體育注冊平臺,為確??蛻魝€人信息安全博亞體育正規網址_足球體育注冊平臺,客戶選擇接受天下信用服務的,會直接跳轉到鵬元公司自主開發、運營、管理的網絡頁面中,由鵬元公司獨立提供服務,其并不會參與其中,鵬元公司會直接在其自有頁面向客戶展示《個人數據報告》。

  04

  內憂外患下

  能否站穩前排

  招聯金融作為旗下持牌消金機構,無論是在資本金、場景、經營還是技術實力,都在業內處于前排位置。從近幾年來看,雖然凈利增速下滑,但在整體業績上仍能交出較為滿意的答卷。

  直至2020年上半年,招聯金融錄得營收60.23億元,實現凈利潤5.78億元,出現了自成立以來的首次業績下滑。除了受大環境影響外,機構自身是否能坐穩前排、保持核心競爭力等也引發業內討論。

  當前,由平安、小米等主導的消金機構已相繼開業,此外,由牽頭設立的消金公司也“來勢兇猛”。在業內人士看來,隨著持牌消金市場擴容不斷加速,各路巨頭競速入局,消費金融市場或將重新被“定義”,機構過往高速增長的盛況難以重現。

  談及招聯金融核心競爭力,前述資深人士稱,“突圍不容易,只能扎扎實實修煉好內功提升風控能力與審核標準,未來,消金賽道將越來越擁擠,在獲客、風控、運營、貸后上都需要有全面的提升”。

  王蓬博稱,合規化是第一步,監管指出來的存在夸大及誤導宣傳、未向客戶提供實質性服務而不當收取費用、對合作商管控不力、催收管理不到位等四大問題都應該及時改進,同時也要注意利率新規的影響。

  對此,招聯金融則稱,后續博亞體育正規網址_足球體育注冊平臺,一方面,將根據監管檢查意見進一步深入推進各項整改工作的完成,對不完善的問題進行改進,以整改促進消費者權益保護工作水平的不斷提升。同時,也會進行常態化的自我檢查工作,鞏固整改成果,保障公司穩健合規發展;另一方面,也將堅決貫徹落實監管要求,從發展戰略到具體的制度、流程,全面加強消費者權益保護體制機制建設,將消費者權益保護工作要求落實在我司經營管理各個環節中,切實保護消費者合法權益。

  記者丨岳品瑜 劉四紅 

  宋亦桐

責任編輯:潘翹楚

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