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  作者: 張家偉

  分析師認為,本次數字人民幣以紅包這種消費補貼的形式開放,是央行試點以來的一個新場景。它使用的或為II/III類銀行賬戶,為無卡方案。如欲使數字人民幣替代現金,實現離線支付,需要卡配合的NFC方案仍值得關注。

  近期深圳聯手央行啟動1000萬元數字紅包派發活動,在大量小范圍測試之后,此舉也意味著數字人民幣正式公測的開始,距離來到大眾手中越來越近了。

  此次活動由深圳市羅湖區政府出資1000萬元,向5萬個在深個人每人發放200元數字人民幣紅包。

  該紅包可于10月12日18時至18日24時在羅湖區轄內已完成數字人民幣系統改造的3389家商戶消費,商戶涵蓋商場超市、日用零售、餐飲消費、生活服務等各類別。紅包不能轉給他人或兌回至本人銀行賬戶,超過有效期未使用的紅包將被收回。

  “深圳模式”或成樣板

  在國盛證券分析師宋嘉吉、孫爽看來,數字人民幣與地方政府合作的深圳模式或成樣板、迅速推開。

  國盛證券報告提到,此次活動由深圳羅湖政府與央行深圳中心支行等部門共同推進,目的為促進當地消費,操作形式簡約,有“遍地開花”的可能。

  報告稱:

活動由深圳羅湖政府、人民銀行深圳中心支行、深圳政府服務數據管理局、工農中建四大行(以下簡稱“四大行”)深圳分行合作開展,活動主辦方設立了客戶服務支持專線。

活動會將個人報名時提交的個人信息(姓名、大陸手機號、第二代身份證號)提交給個人選擇開立個人數字錢包的銀行和禮享羅湖紅包客服中心;活動還會將用戶的手機號碼提交給央行數字貨幣研究所。

可以看出,深圳公測目的為促進當地消費、拉內需,預約者個人信息由當地政府與人行共享,當地政府活動主辦方負責客戶服務,形式簡約,我們認為,此模式或將 “遍地開花”。

  此外,國盛證券認為,二維碼、無卡方案受青睞,NFC+SIM卡方案仍需關注。報告提到:

當前我國個人銀行賬戶分為I/II/III類,每人在同一家銀行只能開立一個I類戶,其中,I類功能最全,僅能通過柜面開立,II/III類功能受限,可通過電子渠道開立。

此次活動中的數字人民幣錢包可通過電子渠道開立,或為當前的II/III類銀行賬戶,為無卡方案,有利于增加II/III類賬戶使用頻率。

綜上,此次公測不要求用戶手機具備NFC功能,但我們認為188ok體育app平臺_365體育中文比分網,如欲使數字人民幣替代現金,實現離線支付,需要卡配合的NFC方案仍然值得關注。

  “消費券”型補貼成為新場景

  本次數字人民幣以紅包這種消費補貼的形式向公眾開放,是央行試點以來的一個新場景。認為,這就引發新的思考:能否用數字貨幣的方式實現疫情補貼、基于城市的補貼以及量化寬松的補貼?

  華西計算機團隊分析稱,這些補貼的落地方式主要分兩方面:

1)個人(C端):需要發放疫情補貼時,可直接將DCEP注入基于手機的數字錢包賬戶,并利用DCEP的可編程性限定該補貼只能進行一般性生活商品的購買。如果個人申報了失業狀態,可限定數字錢包賬戶內特定比例的金額用于補貼繳納保險,保障五險一金和養老賬戶的延續性。

2)企業(B端):如果有租賃辦公用房,亦可直接將DCEP注入基于企業級數字錢包賬戶(對應銀行賬戶),限定該補貼只能進行租金支付。

  該團隊認為,用數字貨幣的方法重新組織補貼,不僅能夠放大補貼的層級,而且能夠擴大補貼的類別、種類,完善社會功能。本次紅包試點正是G端場景應用的開始188ok體育app平臺_365體育中文比分網,未來數字貨幣將在G端廣泛應用并與C端小額高頻零售場景持續交互,未來C /B /G三端聯通,七大場景大生態閉環將構建真正意義上的數字經濟形態。

  重塑支付格局?

  華西證券還注意到另一個重要的變化是,本次試點采用了相對獨立的數字貨幣錢包APP“數字人民幣”,同樣是多次試點以來的新嘗試。

  華西證券認為,相對四大行的“分頭行動”,銀行系主導推出相對統一的數字貨幣錢包APP或更有利于公眾側推廣188ok體育app平臺_365體育中文比分網,并集中力量進行場景運營,有望改變當前由支付寶與微信壟斷的支付格局。

  該團隊報告稱:

過去數年,C端支付一直由支付寶/ 微信支付兩巨頭寡頭壟斷,支付格局頗為割裂,假設銀行系數字錢包能獨立推出,四大行集中推動下支付入口或逐步重回銀行側,支付格局也將重塑。

值得注意的是,盡管需要依托國有銀行進行數字貨幣錢包開立,但紅包的領取和使用無需和特定銀行賬戶(銀行卡)綁定,體現了DCEP的松耦合特性。未來,從個人消費者的直觀使用體驗來看,松耦合、雙離線、匿名可控將是數字貨幣相較第三方支付的三個技術優勢。

  此外,華西證券還提到,本次羅湖區試點中,測試對象已經開始轉向深圳市全體社會人員,接近“全公開”測試。與此同時包括POS機在內的商戶基礎設施也已經在3000余家商戶完成改造,進展超預期。該團隊判斷數字貨幣整體推進正在加速,不排除年內落地的可能性。

責任編輯:唐婧

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